马云：最艰难的时刻来了！央行对支付宝下了死命令

正如马云曾说，支付宝来到了最艰难的时刻。

据南方都市报的报道，8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，2018年6月30日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。

对于这样一个结果，一位接近央行人士向经济观察报评价称“意料之中”。央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。某种程度而言，央行的目的已经达到，至于落实的进程，一切只是时间问题。

这也意味着，清算市场终将由银联一家独大转变为多头竞争的局面。

什么是网联？

首先，大家可能不大清楚，什么是：网联。

解释一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

央行这政策，有四个意思：

第一，“央妈”给银联生了个小弟弟，名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时代终结了。

也就是说，一直觊觎第三方支付的银联，彻底歇菜。以后第三方支付的事情，由网联来负责（银联只占网联1.55%的股权）。而银联在其核心业务——银行卡清算业务上，正面临着“国门全面打开”，Visa、万事达、美国运通的全面杀入。

所以，银联有理由痛哭一场：昔日独享蛋糕的时代终结了，洋鬼子来了，第三方支付也“侯门一入深似海”了。

第二，从业务管理的角度，央行把第三方支付“收编了”，支付宝和财付通的超级金融梦想，遭遇到了天花板。

可以看出，第一大股东就是央行；第二大股东（梧桐树）是外管局的投资平台，常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员，可以理解为央行的“孙公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股东，也都是“央行的人”。

对于第三方支付机构来说，在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位，而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下，马云会不会感到不爽？

第三，央行通过组建网联，把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。

以前，由于第三方支付机构直接跟各银行对接，就出现了客户交易央行无法监管的情况。

这很好理解：比如你使用支付宝，从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款，这笔钱从建行出来，进入银联的清算系统，然后到达农行。

但在第三方支付出现之后，不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样，除了支付宝，没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。这是最令央行不安的，因为央行无法监管。

所以，网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。

支付宝的被监管的命运

马云在创立支付宝之初，曾找银行寻求合作，但是那时候的银行认为马云的想法可以说是“太天真”根本就不切实际，从而不愿和支付宝合作，但现在的支付宝已经发展成为了国内的国际企业！已经不再需要银行的合作。

那时候支付宝与银行之间的矛盾并不深，但是从支付宝推出余额宝之后，情况就变了。

余额宝的利息并不算特别多，很多时候就只有4%左右，但相比银行不到2%的活期利息，大家肯定更倾向于余额宝。不少人直接就将每个月的工资存在余额宝，这样一来，银行的肉等于被马云抢了，银行花了大笔的人力财力争取来的客户，竟然被支付宝一夜间挖走一大块! 而且银行客源还在持续的向支付宝流失！

当各大银行回过神来，纷纷开发自己的APP，并邀请了移动、联通、电信这三大运营商夹击支付宝，而支付宝竟然凭借强大的人气与技术实力，已经几乎无法撼动它的地位了。

伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，支付宝已经走进人们的日常生活。在各大城市的地铁、火车站、飞机场，支付宝逐渐成为人们购票通行的必备工具。在国际海外市场，支付宝也日益成为人们首选的移动支付方式。

这几年，从体现收取手续费，到快捷支付限额，银行正在一步步封杀支付宝，虽然银行打压支付宝的势头汹汹，但可以断言的是支付宝市场地位未来3年是无法被撼动的，哪怕银行以及银联联合苹果、三星、移动、联通、电信等等也无法改变局面！